——从“月入7千”到“小金库26万”的距离，不是钱，是节奏

一、先把账算明白：200克≈26万元

　　今日大盘约 976元/克（2025年12月21日）

　　首饰金回收价：大盘-7元≈ 969元/克

　　200 × 969 = 193,800元

　　再加工艺溢价、工费（-15%～-30%），实际需准备 约26万元 的“购买预算”

二、普通打工人“现金流画像”

项目	金额(元)	备注
税前工资	10,000	以杭州郊区为例
五险一金	-2,300	公积金+社保
房租	-3,000	合租主卧
吃喝	-2,000	外卖+周末聚餐
水电网交通	-800	地铁月票+话费
父母/应急	-1,000	固定孝心+医疗备用
月余	约900元	reality check

　　结论：靠“结余”一次性买200克？沉默是今晚的康桥。

三、把26万拆成“小金豆”——攒金节奏表

阶段	目标克重	预算(元)	月存+月买	预计时长
①起步	10g	≈10,000	900元存+900元买1g	10个月
②加速	30g	≈30,000	年终奖+红包一次性买10g	第12个月达成
③稳定	50g	≈50,000	900元+副业500元买2g	再10个月
④冲刺	100g	≈100,000	加薪/兼职+年终奖叠加	再18个月
⑤收官	200g	≈200,000	同上，金价上涨时暂停，回落加码	总计约5年

　　秘诀：把“200克”拆成20个“10克”，每完成一档给自己发“小红花”，成就感=续航力。

四、普通人“攒金”四步法

　　先存钱再存金

　　每月工资日→立刻转900元到“黄金子账户”，先锁资金再买金，避免“先花后补”。

　　只买“大盘+7元以内”

　　聚汇贵金属、银行投资金条、支付宝黄金ETF联接，价差>10元/克一律pass。

　　逢高空，逢低补

　　大盘每跌20元/克，当月多买1g；涨超50元/克，暂停1个月，降成本也降焦虑。

　　副业加速

　　周末陪拍、二手转卖、公司内训PPT代工，月增收500-800元全部投进“金豆子”罐子。

五、真实案例时间轴

　　阿芳｜电商客服｜杭州临安

　　2021.01：开始月存800元，买0.8g投资金条

　　2022春节：年终奖5k→一次性买6g

　　2023.06：副业母婴推文月入1k，月买2g

　　2024.12：累计102g，回购价920元/克，变现约9.4万元

　　2025目标：再攒98g，冲击200克！

　　她的感受：

　　“以前月光，现在每月看小金豆长出来，比余额宝有成就感，焦虑少了，人也更自信。”

六、风险&对策

风险	对策
金价下跌	继续按月买，拉低成本；暂停“饰品”，专买投资金条
现金流断裂	保留3个月生活费+医保，黄金子账户可暂停，不借钱买金
工艺诱惑	不买一口价、3D硬金高溢价；只认“大盘+工费≤10元”

七、给所有“月光打工魂”的一句话

　　200克很远，但2克很近；

　　把今天过好，把小金豆攒好，

　　每一次“叮”一声到账，都是在对未来说：“我来了。”

　　目标可以远，路径要近。

　　先攒出第一颗10克，再谈200克——

　　五年后，你会感谢今天开始攒金的自己。